根據世界衛生組織（WHO）的定義，台灣可能在今年步入「超高齡 社會」，也就是65歲以上老年人口達2成，為了彌補青壯年扶養老年 人的缺口，「延後退休」已成全球趨勢，不少民眾對未來感到焦慮。 不過，壽險業者指出，若能及早部署退休計畫，透過保險商品的穩定 性與現金流特性，無論是30歲、40歲或50歲，都能逐步累積安心退休 「主動權」。

　　退休理財的核心就是時間與紀律。南山人壽表示，從年輕階段開始 定期記帳、儲蓄與規劃，善用複利效應提早為退休做準備，是最簡單 也最務實的第一步。以25歲起每月存下3,000元、年報酬率2.5％複利 計算，到65歲時可累積約247萬元，成為一筆退休預備金。

　　國泰人壽以30歲女性為例，若每年投入約2,000美元、定期繳費十 年，搭配退休專屬商品如十年繳的利率變動型美元終身保險，至65歲 退休時可累積一筆約5萬美元的資產，並享有每年500美元的現金給付 ，兼具保障與現金流，為老後生活建立穩定的基礎。

　　40歲後，多數人步入家庭責任最重的階段，不僅要養育子女也需照 顧雙親，俗稱「三明治世代」。這個年齡層面對的不只是日常開銷， 更是對未來保障與資產的雙重焦慮。國泰人壽建議，這類族群可考慮 定期配置利率變動型保單，採20年期繳方式累積資產，若每年保費投 入約4,000美元，65歲退休時可累積約11.5萬美元，保留約14.5萬美 元終身壽險保障，實現「自己老後有錢用、家人未來有保障」兩全策 略。

　　對50歲才開始規劃退休的人來說，最常見的問題就是「來不來得及 ？」壽險業者認為，雖然起步稍晚，但只要運用對的工具與策略，仍 有機會建立穩定現金流。

　　國泰人壽指出，例如50歲男性可選擇單筆大額配置於投資型，以「 月月泰利變額年金保險」為例，假設投入100萬元並委託專業團隊操 作，至65歲時每月可穩定領回約8,000元，搭配靈活的資產撥回機制 ，既可應急亦可長期運用，適合有一筆閒置資金的民眾。

　　無論起步早或晚，退休金的「穩定現金流」始終是核心關鍵。南山 人壽提醒，長壽風險逐年升高，退休金除了「夠用」，還得「夠久」 。無論是退休規劃、資產累積，還是保障設計，最好都預留20年以上 的準備期。從記帳、儲蓄、選擇適合自己的保險工具做起，每一小步 的累積，都是邁向理想退休生活的重要一大步。